返还型重疾险值得买吗？扒开真相，理性选择！
返还型重疾险，听起来是不是很诱人？交了几十年保险费，到期还能拿回来，既有保障又能“攒钱”，简直一举两得！但真的是这样吗？返还型重疾险真的值得买吗？今天我们就来好好扒一扒它的真相，让你理性选择，不再被“返还”二字迷惑。
什么是返还型重疾险？
简单来说，返还型重疾险就是在一定时期内（例如几十年），如果没有罹患合同约定的重疾，保险公司会在约定的时间点（例如70岁、80岁）返还已交保费或者保额，从而实现“有病赔钱，没病返钱”的目的。
返还型重疾险的优点：
* “有病赔钱，没病返钱”的心理安慰： 这是返还型重疾险最大的卖点。很多人觉得，如果没生病，钱还能拿回来，至少不会“白花”。
* 强制储蓄： 对于自制力不强的人来说，购买返还型重疾险相当于强制储蓄，到期可以获得一笔可观的资金。
* 一定程度的保障： 返还型重疾险毕竟是一种重疾险，在保障方面和其他类型的重疾险差别不大。
返还型重疾险的缺点：
* 保费昂贵： 这是返还型重疾险最大的缺陷。为了实现“返还”的目的，保险公司需要将一部分保费用于投资增值，因此返还型重疾险的保费往往比消费型重疾险高出许多，甚至可能高出2-3倍。
* 保障不足： 因为保费昂贵，很多人为了减轻经济负担，会选择降低保额。但重疾的治疗费用往往较高，如果保额不足，可能无法覆盖实际的医疗支出。
* “返还”的钱实际上贬值了： 几十年后的“返还”金额，考虑到通货膨胀，其购买力可能大大下降，甚至不如当初缴纳的保费的实际价值。
* 牺牲了资金的流动性： 这笔钱被长期锁定，无法灵活支配，可能错过其他的投资机会。
返还型重疾险的真相：
返还型重疾险本质上是保险公司将你的钱拿去投资，几十年后再返还给你。但这期间，保险公司要收取运营成本、投资收益等等费用，最终返还给你的金额可能远低于你自己的投资收益。
消费型重疾险的优势：
相比之下，消费型重疾险只保障疾病风险，不带返还功能。
* 保费低廉： 可以用更少的钱购买更高的保额，获得更充足的保障。
* 资金支配更灵活： 省下的钱可以用于其他投资，例如购买基金、股票等，获得更高的收益。
：返还型重疾险值得买吗？
不建议！ 除非你：
* 不差钱： 能够承受更高的保费，并且对投资收益没有太高的期望。
* 特别看重“返还”的心理安慰： 觉得钱只有“看得见、摸得着”才算拥有。
否则，更推荐选择消费型重疾险！
购买重疾险的正确姿势：
1. 明确保障需求： 了解自身的需求，例如希望保障哪些疾病、需要多少保额等等。
2. 选择适合的险种： 在消费型重疾险中选择适合自己的产品，例如定期重疾险、终身重疾险等等。
3. 注重保额： 优先考虑保额是否足够，保障才是重疾险的核心价值。
4. 货比三家： 多比较不同保险公司的产品，选择性价比最高的。
5. 仔细阅读条款： 了解保险责任、免责条款等重要内容。
总而言之，不要被“返还”二字蒙蔽双眼，要理性分析，综合考虑自身的经济状况和保障需求，选择最适合自己的重疾险产品。记住，保险的本质是保障，而不是投资！
【来源：第一财经日报】
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